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  아파트를 분양받을 때 계약금만으로는 전체 분양가를 감당할 수 없습니다. 이때 필요한 것이 바로 중도금대출 입니다. 분양대금 중간 부분을 은행이 건설사에 대신 납부해주는 제도로, 실수요자에게는 필수적인 자금조달 수단입니다. 하지만 이 제도는 일반 주택담보대출과 구조도 다르고, 금리·이자납부 방식도 달라 초보자는 헷갈리기 쉽습니다. 이번 글에서는 중도금대출의 개념부터 실행 시기, 이자 계산법, 승인 요건까지 체계적으로 정리해드립니다. 1️⃣ 중도금대출이란 무엇인가? 중도금대출은 계약금(보통 분양가의 10%) 납부 이후 입주 전까지 발생하는 분양대금을 은행이 대신 내주는 제도입니다. 예를 들어 분양가가 6억 원이라면 계약금 6천만 원을 낸 뒤, 나머지 90% 중 약 60%인 3억6천만 원을 여섯 번에 나누어 납부합니다. 이때 건설사와 협약을 맺은 은행이 차주 대신 건설사에 납부하고, 차주는 나중에 은행에 상환하는 구조입니다. 즉, 담보가 완성되지 않은 상태에서 보증기관(HUG나 SGI)이 리스크를 보증하고, 은행이 자금을 집행하는 ‘ 보증부 신용대출 ’ 형태라 할 수 있습니다. 완공 전이므로 등기부 담보가 없고, 건설사 신용과 보증기관의 승인으로 실행됩니다. 이런 구조 덕분에 실수요자는 자금 압박 없이 분양권을 유지할 수 있습니다. 2️⃣ 실행 시기와 절차 중도금대출은 통상 분양계약 후 약 2~3개월 뒤 첫 회차가 시작됩니다. 이후 3~4개월 간격으로 6회에 걸쳐 자동 납부됩니다. 기본 절차는 다음과 같습니다: ① 분양계약 체결 → 계약금 납부 ② 건설사 협약은행 지정 및 대출신청 안내 ③ 차주 신청서 제출 및 신용·소득심사 ④ 보증기관 승인 (HUG 또는 SGI) ⑤ 회차별 자동 납부 및 이자 발생 과거에는 DSR 규제 대상이 아니었지만, 2024년부터는 일부 단지가 개인 DSR 심사를 포함합니다. 특히 분양가 ...