경제,금융 떠먹여 주는 블로그

  왜 ‘최저금리’가 아니라 ‘실행금리’인가 대환대출을 검색하면 가장 먼저 보이는 것은 ‘최저 ~%’입니다. 하지만 실제로 우리가 부담하는 것은 광고성 최저치가 아니라, 내가 충족할 수 있는 우대조건을 모두 반영했을 때의 실행금리 입니다. 따라서 비교의 출발점은 항상 동일한 가정(신용점수·LTV·상환방식·우대 달성 난도)을 놓고, 내 패턴으로 도달 가능한 금리 를 산출하는 것입니다. 여기에 중도상환수수료·인지·설정/해지비까지 포함한 총비용 을 더해 ‘순절감액(절감이자–비용)’을 비교하면 흔들리지 않습니다. 같은 선상에서 공정하게 이 글의 표와 예시는 아래 기준을 공통 적용합니다. (현실 시장과의 오차를 줄이기 위한 실무형 프레임) 신용점수 840~860, 최근 12개월 연체 0회 LTV 60~70%, 원리금균등, 만기 30년(주담대 기준) 우대조건: 급여이체·카드사용·자동이체/적금 중 2~3개 충족 중도상환수수료 1.0~1.2%(3년 선형감액) + 인지·설정/해지비 포함 혼합형(고정 3~5년 후 변동), 완전고정, 변동형을 목적별 비교 핵심은 금리 숫자 보다 도달 가능성 과 총비용 입니다. 달성하기 어려운 우대 0.8%p보다, 현실적으로 달성 가능한 0.5~0.6%p가 더 큰 체감 절감을 줍니다. 시중은행 비교표 - 금리·우대·수수료를 한눈에 아래 표는 실무에서 체감되는 구조를 반영한 예시 비교입니다. 포인트는 숫자 자체보다 우대 달성 난도 와 수수료 정책 입니다. 은행 표시금리(고정) 우대폭(최대) 현실 실행금리 중도수수료 우대 난도 국민 4.45% -0.60% 3.85% 1.2%(3년) 중(급여+적금) 신한 ...

  대환대출은 기존 대출을 더 낮은 금리·더 나은 조건으로 갈아타는 절차입니다. 중요한 포인트는 ‘기존대출의 상환’과 ‘신규대출의 실행’이 연결된다는 점입니다. 결국 내 월상환액·총이자·상환기간 구조가 한 번에 재설계되므로, 대환은 단순한 금리 쇼핑이 아니라 개인 재무구조 리모델링 에 가깝습니다. 왜 지금이 타이밍 문제인가 금리 인하 사이클에서 가장 어려운 질문은 “언제 갈아타야 가장 이득인가”입니다. 너무 이르면 추가 인하 때 또 갈아타야 하고, 너무 늦으면 특판이 끝나거나 은행이 스프레드를 되돌릴 수 있습니다. 경험칙은 명확합니다. 기준금리 인하 발표 이후 시중은행의 실제 실행금리가 0.2~0.4%p 내려온 구간 이 대환 검토의 1차 신호입니다. 이어서 대환·우대형 특판 이 등장하면 본격 타이밍입니다. 타이밍을 잡는 3단 프레임 ① 정책·금리신호 확인 : 기준금리 인하, 은행 채권 조달비용(커브) 하락, 변동형 지표금리 둔화. ② 시장실행 관찰 : 실제 주담대·신용대출 고지금리 하단이 0.2~0.4%p 내려왔는지, 신규고객 특판 출시 여부. ③ 개인한도 시뮬레이션 : 나의 DSR, LTV, BTI 변화와 중도상환수수료(BP) 비교. 절감액이 수수료를 압도하면 실행. 중도상환수수료 계산 대환의 핵심은 절감이자가 수수료·부대비용을 상회하느냐입니다. 간단식은 다음과 같습니다. 브레이크이븐개월수 = (중도상환수수료+인지·설정·해지비용) ÷ 월이자절감액 .  예를 들어 수수료 80만원, 부대비 20만원, 월절감 17만원이면 100만÷17만≈5.9개월입니다. 즉 6개월 이상 유지하면 대환이 합리적입니다. 혼합형·장기분할 전환으로 월부담을 낮추면 브레이크이븐이 더 빨라집니다. 혼합형으로 바꾸면 구조가 달라진다 변동형에서 혼합형(고정5년+이후변동)으로 전환하면 초반 5년의 금리·DSR 안정성 을 확보할 수 있습니다....